導入文
「任意整理を検討しているけれど、車は生活必需品だから手放したくない……。」
通勤や送り迎え、買い物に欠かせない車を失うリスクは大きな不安要素ですよね。結論を先に言うと、車を残せるかどうかは “所有権留保（ローン会社名義か自分名義か）” と “今後も返済を続ける意思” の2点で決まります。この記事では、任意整理をしても車を手元に残す具体策と、やむを得ず手放す場合のベストな動き方を詳しく解説します。
この記事でわかること
- 「所有権留保」の有無でどう違う？
- 任意整理に車のローンを入れる／入れない判断基準
- 車を残したい人のための3つの現実的対策
- 乗り換え・売却を選ぶ場合のベストタイミング
- よくある疑問とトラブル防止ポイント
所有権留保があるかどうかが運命の分かれ道
所有権留保とは
クルマのローン契約の多くは、完済まで名義がディーラーや信販会社になっている所有権留保契約です。
- ローン会社名義：滞納＝即時引き揚げのリスク大
- 自分名義（登録変更済み）：車自体は財産扱い。時価が高すぎなければ処分対象外
チェック方法：車検証の「所有者欄」を見る。ローン会社名になっていれば留保あり。
任意整理で車を残す3つの方法
| 方法 | 概要 | 向いている人 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| ① ローンを任意整理の対象から除外 | 車ローンだけは従来通り返済 | 通勤に絶対必要／残高が少ない | 他社債務の減額効果が小さくなる |
| ② 家族名義で再ローン契約＆売買 | 家族がローン組み直し→名義変更 | 配偶者や親が安定収入あり | 新たな信用情報が家族に付く |
| ③ 残価一括払いで所有権解除 | 貯蓄・借り換えで完済→名義変更 | 車の時価＜残高／返済原資を用意できる | 一括資金の調達が必要 |
ポイント：任意整理に車ローンを含めると「利息カット」の恩恵は得られますが、所有権留保がある限り引き揚げは免れません。残したい場合は①または②を選ぶのが現実的です。
乗り換え・売却を選ぶなら“タイミング”が命
- 残価より高く売れる時期に売却
- 年式3〜5年、走行3万〜5万kmがリセールのピーク。
- 任意整理の受任通知送付前に手続き
- 受任通知後はローン会社が名義変更を認めないケースが多い。
- 生活費の黒字確保を最優先
- 車維持費（ガソリン・税金・保険）で月3万以上赤字なら、“手放して公共交通＋カーシェア”の方が家計が早く改善。
よくあるQ&A
- Q. ローン残高が少しでもあれば絶対に引き揚げ？
A. 所有権留保契約なら原則引き揚げ。ただし完済まであと1〜2回のケースは、弁護士交渉で「残回数を短期一括払い→所有権解除」で折り合う例も。 - Q. 生活保護を受けると車はどうなる？
A. 生活保護制度上は自動車保有が原則NG。任意整理前に売却し、現金を生活費に充当する方が手続きがスムーズです。 - Q. 個人再生・自己破産に切り替えたら？
A. 個人再生：ローンを組み続ければ基本OK。自己破産：所有権留保車は引き揚げ、自分名義車は時価20万円以下なら処分対象外。
まとめ
任意整理で車が手元に残せるかは、
- 所有権留保の有無
- ローン返済を続ける意思と能力
- 名義変更・完済の段取り
の3点で決まります。
- 残すなら：車ローンを整理対象から外し、遅延ゼロで払い続ける
- 難しいなら：早めに売却または家族名義へ組み直し
- 放置すると：受任通知後に引き揚げ→売却代金で残債精算という最悪パターン
通勤や家族の送り迎えなど、車が必須の人ほど“今のローン契約と名義”をチェックし、受任前に打てる手をすぐ実行することが大切です。この記事を参考に、車と家計の最適バランスを見つけてくださいね。
