導入文
「債務整理をするとクレジットカードもローンも全部使えなくなる——。」
そう思い込んでいませんか？ 確かに任意整理・個人再生・自己破産をすると、信用情報に“異動情報”が載り5年～10年ほどは一般的な審査系サービスが通りにくくなります。しかし、近年は審査不要・スコアリング式など**“ブラック期間”でも利用しやすい金融サービス**が急増中。この記事では、債務整理経験者でも日常生活や急な出費をスムーズに乗り切れるサービスを厳選してご紹介します。
この記事でわかること
- 審査なしで作れるデビットカード・プリペイドカード
- クレカがなくてもポイントが貯まるキャッシュレス決済
- 公的貸付とオルタナティブクレジットの違い
- 給料日前の資金繰りを助ける新しい少額融資サービス
- 債務整理中にこそ始めたい“貯める系”アプリ
デビットカード＆プリペイドカードなら審査不要
| サービス | 特徴 | おすすめポイント |
|---|---|---|
| Visaデビット（住信SBI／楽天銀行など） | 銀行口座直結・即時引落し | 審査ゼロ。ネット通販や定額サブスク払いOK |
| Kyash Card | チャージ式＋リアルカード | 還元率最大1％。Apple Pay／Google Pay対応 |
| バンドルカード | アプリ発行のバーチャルVisa | コンビニ払いでチャージ可能。使いすぎ防止に最適 |
ポイントは「即時引落し＝使いすぎない」こと。債務整理後は残高＝利用上限なので、家計管理もラクになります。
クレカがなくてもOK！キャッシュレス決済アプリ
- PayPay・楽天ペイ・d払い
- 銀行口座チャージで利用可。毎月の「◯％還元」キャンペーンが家計の味方。
- LINE Pay
- 現金チャージ＋送金が秒速。友人や家族との割り勘精算で手数料ゼロ。
- 交通系IC×モバイル（Suica／PASMO）
- 任意整理でもモバイルSuicaはチャージ方式なら発行可能。ポイント還元率0.5％前後。
裏ワザ：各アプリをデビットカード経由でオートチャージすれば、ポイント二重取りが可能です。
公的貸付とオルタナティブクレジットで“いざという時”を乗り切る
公的貸付
- 緊急小口資金・総合支援資金（社協）：無利子または年1.5％。返済猶予最大1年。
- 生活福祉資金貸付（厚労省）：学費・医療費など目的別に低金利で借入可。
オルタナティブクレジット
| サービス | 融資上限 | 審査ポイント |
|---|---|---|
| LINEポケットマネー | 50万円 | 利用履歴・SNSスコア |
| PayPayスコアレンディング | 100万円 | 決済回数・残高推移 |
| AFTEE／Paidy翌月払い | 数万円 | 購入実績に基づく即時審査 |
従来の「信用情報スコア」ではなく、決済履歴や口座残高など“行動データ”を評価するため、債務整理後でも可決例が多数あります。ただし金利は実質年10〜18％と高め。使い道と返済プランを明確に。
給料日前の資金繰り：新しい少額融資＆前払いサービス
- Payday（ペイディ）翌日振込キャッシング：本人確認と銀行連携のみで最短30分着金。
- アドバンス給与（企業導入型）：働いた分の給与をアプリで即日受け取り。手数料は300円前後。
- 7Pay（ナナペイ）スマートローン：セブン銀行ATMで引き出せる最大10万円のカードレスローン。
注意：「給料ファクタリング」など法外手数料を取る非登録業者は避けましょう。
“貯める系”サービスでリバウンド防止
| アプリ | 方法 | メリット |
|---|---|---|
| finbee | 自動つり銭・歩数連動積立 | 楽しく先取り貯金。目標設定でモチベ維持 |
| トラノコ | おつり投資（投資信託） | 月300円のサービス料で少額運用スタート |
| SBI証券「クレカ積立→デビット積立」 | 1円単位で投信積立 | 債務整理中でもカード不要で資産形成 |
債務整理直後こそ「貯める習慣」が再発防止の鍵。少額自動積立→残高チェック→必要なら引き出しをアプリで完結させましょう。
まとめ
債務整理を経験しても、生活インフラとしての金融サービスは意外と充実しています。
- 日常決済：デビットカード＋QR決済で完結
- 急な出費：公的貸付→オルタナティブクレジットの順で検討
- 再借入防止：自動積立アプリで“先取り貯金”を習慣化
ブラック期間は「借りない・使いすぎない仕組み」を体得する最良のチャンス。今日紹介したサービスを上手に組み合わせて、無理なく、でも着実に家計と信用を再構築していきましょう！
